作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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住房公积金个人购房1~5年期年利率为3。6%,比购房商业贷款低1。17%。6~30年期年利率为4。05%,比购房商业贷款低0。99%。近来,关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在"第二套房"、"贷款利息"、"还款方式"等等说法上。可是,对于关系密切的住房公积金,很多人却不会应用到位。在职市民缴纳的个人住房公积金,是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金,由员工和其所在单位缴存两部分构成,属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用?如何巧用它?下面就介绍几种巧妙运用的方法。策略一:额度可灵活使用按规定,如果夫妇双方都缴公积金,只能用其中的一个,不能双方同时使用。举个例子:王女士和他的先生都是公司的白领,准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子:在和丈夫领结婚证前,两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。因为两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金额度10万元,而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后,他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去,这样又可以做到"以租养贷",减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后,把现在的4楼和5楼两套居室打通,装上楼梯,成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计到家。策略二:组合贷款省万元如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款,可以同时办理个人住房商业贷款,这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。尽管同样是贷款,但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的利率是4。77%,而公积金贷款的利率是3。6%,这一笔公积金贷款一下就帮王女士省下了好几万元。策略三:巧用公积金购车目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。如果同样是10万元5年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是3‰,每月还款额是1823。66元,而汽车贷款的月利率是5。025‰,每月还款额要2169。2元。目前,有些汽车销售商推出10%的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到1952。28元。5年下来,两者相差7717。72元。此外,住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下,同样借款10万元,5年期汽车贷款每月还款要2169。2元,而20年期的公积金贷款每月还款只要608。62元。这样就大大减轻了还款的压力。因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷款。策略四:公积金存款无利息税很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多,常常会觉得不划算:除了买房或一些特定情况下才能使用,要"套现"只有等退休,这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道:钱存在公积金账户里是不收取利息税的,在目前国家规定的利率下,钱存在公积金账户里,绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。目前,职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0。72%计息,上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1。71%计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1。98%,除去20%的利息税为1。58%,比公积金的利率要低0。13%。因此,如果不是急于用公积金抵扣房款的话,钱存在公积金里绝对省心省力又合算,更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款,与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款,还不如另外准备一笔钱,先还商业贷款。策略五:相当可观的"养老金"据了解,目前很多人只知道"三金"(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的,而没有"公积金"则问题不大。事实上,公积金也是法定必缴,员工放弃了"公积金",也等于放弃了一块很重要的福利,甚至可以说是放弃了一份养老金。首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是,1~5年期年利率为3。6%,6~30年期年利率为4。05%。而购房商业贷款的利率是,1~5年期年利率为4。77%,6~30年期的利率为5。04%。
“现在要在潍坊买套房真是越来越难了,不仅房价贵,贷款利率也涨了不少。”近日,潍坊市民称自己最近去银行办理房贷业务时,发现利率又涨了。记者走访我市中心城区多家银行发现,大部分银行房贷利率在基准利率的基础上出现了10%—20%的上浮,并且放款时间有所延长,潍坊人贷款买房“更贵更难”了。潍坊人“按揭买房越来越难”市民反映——利率上浮高、放款周期延长“前段时间在四平路上看了套房,没想到再去问的时候一平方就涨了300块钱,更要命的是,贷款利率也涨了。”近日,市民李女士很苦恼,说面对潍坊一路走高的房价,自己好不容易才下定决心要买房,可没想到去银行办贷款的时候才发现,现在连首套房的贷款利率都要上浮10%了,二套房则更高,“当时和朋友一起去看的房,她办房贷的时候利率还打九折,前后也没有几个月,现在却要上浮了。” 和李女士有同样遭遇的市民大有人在。已在奎文区某楼盘定房的王先生告诉记者,自己上个月就签了购房合同,把房屋贷款材料上报到银行了,可到现在还没等到批复通知。“银行不放款开发商不交房,我这还等着装修结婚呢。”王先生说,他上周刚为这事专门跑了一趟银行,可工作人员告诉记者,贷款审批时间、放款周期就是有快有慢,年底了银行额度紧,就算批下来也不一定能接着放款。记者通过调查了解到,目前不少按揭购房的市民都陷入了银行借贷难的尴尬,贷款利率提高、放款周期延长成为购房者普遍面对的问题。潍坊多家银行已上调首套房利率银行贷款:放款时间相对延长11月20日—21日,记者对我市中心城区多家银行进行走访发现,大部分银行的房贷利率都已上浮10%左右,有的银行甚至上浮20%,并且放贷时间有所延长。 “工行现在的房贷政策是首次购房(名下无房)首付比例最低20%,首套房(有房无贷款)首付比例最低30%。首次购房的优质客户,房贷利率可以控制在基准利率上浮10%以内,首套房、二套房的贷款利率要上浮15%—20%。”工商银行个人信贷业务部相关工作人员告诉记者,今年上半年,潍坊几大国有银行的房贷利率都还有打折政策,但从下半年开始,多家银行连续调整房贷利率,现在绝大多数银行房贷利率都已上浮。相对于其他银行,工商银行的房贷审批、发放都算比较快的,一般可控制在半个月以内。记者了解到,除工商银行外,中国银行、农业银行、建设银行、交通银行这几大国有股份制银行,和潍坊银行、日照银行这样的城市商业银行也都调整了房贷利率,首套房在基准利率的基础上上浮10%,二套房上浮20%左右。另外,农商银行一位工作人员还告诉记者,现在,在实际为客户办理房贷的时候,二手房房贷利率有时候会上浮到30%,“因为这样放款更快,不少着急办房贷的客户宁愿多花点钱,也想早点放下款来”。 另外,走访中记者发现,除这些国有制大行外,也有小部分商业银行说自己仍然执行基准利率,但当客户真正去办理的时候,就会冒出不少附加要求,比如购买理财产品、存款等,算下来和国有大行的贷款利率差不多。