作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-23
长期以来,房贷险因为种种不足而为人诟病,房贷险条款也在去年被消协斥为“霸王条款”,而今保险公司正着手与银行合作,谋求摆脱尴尬处境。
日前,中国农业银行与中国太平洋财险公司、太平保险公司在京联合宣布,从7月18日起,凡到农行北京、上海等24个省(市)分行办理个人住房贷款业务,并向这两家保险公司购买房贷保险的,保险费由一次性缴纳(趸缴)改为按年缴纳(年缴)。如此大规模推广房贷险按年缴费还是第1次。
目前市场的房贷险为人所诟病的较大问题就是,房贷险保费必须在购房时一次性缴纳;但是随着消费者逐月还贷,贷款额是递减的,保费额也应该递减,到较后一年保费应该为零,而目前的房贷险保费计算却是“一刀切”。有专家就指出,房贷险一次性多收了至少一倍以上的保费。
房贷险一次性收取全部保费,保险公司则一次性向银行支付全部手续费。保险公司为争得业务,除支付手续费外,往往要支付给银行高额“回扣”,也就是返还银行部分保费,两部分加起来往往高达保费的20%,有的甚至达到40%。
高回扣给保险公司埋下了隐患。今年3月,央行提高房贷利率,不少购房者提前还贷,由此导致的退保率增加,也促使保险公司革新房贷险。央行提高房贷利率之后,提前还贷的业主激增,四五月份,北京、上海等地区房贷险的退保率一度达30%甚至更高。保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费退还给客户,但之前支付给银行的手续费和回扣却无法追回。虽然退保时保险公司要收取5%至25%不等的手续费,但在房贷险上保险公司仍处在亏损边缘。保户对收取高额手续费怨声沸腾也让保险公司头痛不已。
按年缴纳方式原先在个别城市进行过试点,此次银保携手在全国大多数地方推广,尚属头次。采用年缴方式以后,借款人于每个还款年度第1个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费,由贷款银行统一扣收。
据介绍,缴费方式改变后降低了借款人的资金压力。以一笔30年期、50万元的贷款为例,若采用趸缴方式,按照北京市场目前的保险费率,借款人需一次性缴纳保险费几千元,而如果采用年缴方式,借款人第1年只需支付300元保险费。
在年缴方案下,保险金额对应于贷款余额,由于贷款余额*多不超过房屋总价的80%,随着贷款按月偿还,保险金额逐年降低,保险费也逐年下降,减少了借款人的保险费支出。
此外,年缴还免除了各种复杂的退保手续。趸缴方式下,借款人若部分提前还款,保险公司不退还保险费;若提前还清全部贷款,保险公司可以退还以后年度的保险费,但退保手续比较复杂而且要扣除部分手续费用。改用年缴方式后,若借款人提前偿还全部或部分贷款,由于以后年度保险费尚未缴纳,无需履行退保手续,尤其适用于经常提前还贷的借款人。而且,年缴方式计算公式不如趸缴方式复杂,借款人可以自行计算,便于核实保费。