买房须知

时间来到2017年，由于银行商业贷款限制日趋严厉，越来越多的买房人开始专注于公积金贷款。

很多购房者认为公积金贷款额度的高低和账户中余额的多少息息相关，通常来讲，根据地区普通，公积金贷款额度通常是余额的15-20倍，这一说法被广大购房者普遍认可，因此很多人不管什么情况下都不敢提取公积金，生怕影响今后公积金贷款。

但根据融360房贷君的研究来看，这一说法并不准确，公积金贷款额度与众多条件都有着千丝万缕的联系。

比如说，个人征信问题，举个例子，小明和小刚入职同一家公司三年，期间小明从未有过提取公积金记录而小刚则因为租房提取过一年公积金;但另一方面，小明近一年内有三次信用卡逾期，而小刚则保持着完整的个人征信，在这种情况下，即便是小刚公积金余额不如小明，但由于征信问题，小刚或许会贷出更高的额度，小明则面临着额度被降低甚至是被拒贷的风险。

除此之外，其实各地对于公积金贷款额度审批的标准是不一样的，在一些城市，公积金账户余额对额度可能并没有直接影响。下面融360房贷君以北京、上海为例介绍公积金贷款额度的决定因素。

北京地区贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。

一、根据月收入和月缴存额、借款年限计算贷款额度

计算方法如下：较高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额，其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例。

二、根据首付款、房屋评估价值计算贷款额度

目前北京地区首套房首付为35%，那么可以申请的贷款额度较高不能超过房屋评估值的65%。

三、根据房屋面积评估贷款额度

目前，购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房的申请人(个人或者夫妻)，住房公积金贷款单笔较高额度为120万元。购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第2套住房的，贷款较高额度为80万元。

总之，目前在北京地区申请公积金贷款，除了根据月收入、月缴存额、借款年限外，同时会考虑单笔贷款较高限额、较低首付款等条件。虽然账户余额对贷款额度没有直接影响，但是也要保证连续6个月缴纳公积金才可以申请公积金贷款，具体可到北京住房公积金管理核心查询。

上海市申请住房公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评估价值等因素。

目前，根据近日规定，缴存职工家庭名下在本市无住房和公积金贷款记录的，认定为首套住房。认定为首套住房的，公积金差别化信贷政策保持不变。即职工购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米(含)以下的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于20%;购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于30%。

但是二套房在去年年底有了新的调整，根据规定，认定为第2套改善型住房的，公积金贷款利率调整为同期首套住房贷款利率的1.1倍;家庭较高贷款额度调整为80万元(个人较高额度调整为40万)，有补充公积金的调整为100万元(个人调整为50万);公积金贷款首付款比例，普通住房不得低于50%;非普通住房不得低于70%。

除此之外，上海公积金对余额影响公积金贷款额度也做出规定，上海市计算公积金贷款还款能力的每月还本额占月工资基数比例调整为不超过40%;计算公积金贷款额度的存储余额倍数调整为30倍，补充公积金的存储余额倍数调整为10倍。

从北京和上海的例子中我们就能看出，公积金余额并不会直接起到影响贷款额度的作用，如果有公积金贷款买房打算的朋友切勿将余额看的过重，毕竟影响贷款额度的条件有多方面，想要贷到更高的额度需要我们做出更多的努力。