作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-21
我们列举东莞来看,东莞首套个人住房商贷的利率是5.39%(基准利率4.9%上浮10%);二套房贷是5.635%(基准利率上浮15%)。而新政后,4.9%这个基数变化了,就变成了4.80%(东莞2019年12月发布相应LPR)这个基数上加点,最终的利率下限就变成了首套房商贷5.39%,二套是5.635%。初次都未改变。举例,如果东莞2020年12月发布相应LPR4.7%,则最终的利率下限就变成了首套房商贷5.29%,二套是5.535%,比现在都下降了0.1%。
刚才说过,新政后影响房贷利率的就是两个因素,LPR、加点。之前我们说过,调控的主导权在政府手中,可以综合运用加点的手段来引导房贷利率,因此不要过多的期待LPR就能带来房贷利率有大的下降或上升,调控的方向才是决定房贷利率的主导。不过各省市加点下限的变化可能不会像LPR一月一次那么频繁,所以LPR的下降对于购房者新申请贷款来说,还是会有利率下降的实惠。
那么个人房贷用户该如何选择利率呢?
个人房贷用户共有两个选择:LPR利率,或者固定利率。LPR是可以每年变化的,每年1月1日会有所调整,房贷利率也会跟着涨、跌。同时,央行也规定了首套房、二套房的最低利率。首套房不能低于LPR(4.8%),二套房不能低于LPR+0.6(5.4%)。当然,你也可以选择固定利率,这样,以后的房贷就不会有任何变化了。选择哪个主要看预期,如果未来利率下降,那肯定是LPR加点更好。如果未来利率上涨,肯定固定利率更合算。
已办完的贷款会怎么样呢?
根据央行的规定,签订贷款合同、发放贷款,加点数值一旦确定,在整个合同期限内都是固定不变的。而贷款利率会有一个重定价周期,是银行和贷款人协商约定,最短为1年。每次利率重新定价时,就会按照最近一个月相应期限的LPR来确定。所以LPR下降对于已经贷款的家庭来说,也是可以享受到降息的实惠的。