买房须知

近期全国多个城市住房公积金的提取告急。媒体普遍说法是：秋季楼市销售量攀升，贷款买房的人急剧增加，他们一拥而上，把钱“提空了”。这说法听起来有些道理，再加追问：按照《住房公积金管理办法》，无论单位还是个人缴存部分，公积金都属职工个人所有。虽然由各地方管理核心保管（强制储蓄），但是你的那部分，总是你的，怎么会“取空”呢？

公积金制度建立起来之后，长期就饱受非议。一个原因是：公积金增值能力很弱。目前公积金当年存款利率为0.35%，5年期存款利率为4%，甚至低于银行存款利率。个人提取住房公积金后，在相当长一段时间内不会提取，剩下的钱就成为公积金“沉淀存款”。由于近年来房价大幅上涨，首付比例提高，越来越多人的住房公积金只能无奈地“沉睡”在帐户上。尤其越低收入者，他们的公积金使用率越低。据前证监会主席郭树清2011年透露的数据，全国住房公积金缴存余额为2.1万亿。具体数字多少，各地尚没有明确数据公开。这笔钱成为上至核心部门，下至地方政府争夺的目标，有“唐僧肉”的说法。

我国公积金管理机构实行名义上的双层管理，公积金管理核心全面负责收集、核算、提取、保值等主要业务；在它之上有负责*决策的管理委员会。由于管理委员会成员构成复杂，政出多门，住房公积金管理核心履行了全部职能。这个法律规定的“非营利单位”事实上成了掌管巨大财富的小金库。从甘肃兰州陈其明案，到湖南郴州的李树彪案，大大小小的公积金贪污挪用案件多年来屡屡爆发，并且大多是窝案。今年吉林通化又爆出车世刚挪用骗取公积金案，数额高达11亿元，多名官员涉案。为遏制贪腐案，住建部曾对部分城市公积金联网监控，一些银行也被委托“公积金托管”，但是很显然，只要管理核心官员还有生杀予夺的职权，贪腐永远是免不了。

官员非法侵夺之外，还有公开挪用。根据法律规定，住房公积金除了存款，仅能用于购买国债。2008年经济危机后，政府尝试推动公积金用于保障房建设。2009年住建部联合七部门下发通知，对公积金用于保障性住房提出实施意见。按照《住房公积金管理办法》规定，这个政策显然是不合法的，这份意见也强调“留足备付准备金”“贷款利率上浮”“严格控制规模”，地方的热情无疑受到了很大鼓舞。各地保障房（包括经适房、廉租房）建设热火朝天，住建部还派出督查员巡视。这笔公积金是否全额收回，审计部门对这场“大挪用”给出什么样的财务结论，至今未见明确报道。

面对住房公积金的庞大存量，证监会多年来一直在游说，试图让这笔钱进入股市。去年6月份，证监会官员称住房公积金入市已经取得实质性进展，全国多部委专家小组赴全国调查，为修订《住房公积金管理办法》做准备。正如养老金一样，公积金入市恐怕是再所难免。在当下股市背景下，这又要给“公积金闹钱荒”蒙上一层阴影。

我国住房公积金制度抄自新加坡，本意是“帮助”居民“强制储蓄”，实现居者有其屋。它忽视了真实的困境：“强制储蓄”在伦理上是站不住脚的，它必然遭到民众长期质疑。稍有闪失，这种质疑会更变成愤怒（当下“钱荒”，各地公积金管理核心都采用了延迟给付，增加手续等手段阻止民众支取）。官员根本无力妥善地“看管”好这笔钱。简单地“封存帐户”，就必须面对“资产贬值”的质疑；拿它保值增值，又要承受道德风险。问题要回到原点：住房公积金制度是否从一开始就是不正当，不可实现的呢？