买房须知

[摘要]买房贷款不可匆忙决定，贷款买房前需要仔细考虑自己的购买能力和还贷能力。怎么计算购房贷款，贷款买房如何计算才合适？当这些问题有周全的答案后再去买房，下面我们就来看一下贷款买房的相关问题。

编者按：买房贷款不可匆忙决定，贷款买房前需要仔细考虑自己的购买能力和还贷能力。购房贷款利率怎么计算，贷款买房如何计算才合适？当这些问题有周全的答案后再去买房，下面我们就来看一下贷款买房的相关问题。

一、怎么计算购房贷款？

科学的选择贷款额度、贷款方式、首付比例以及还款方式可以帮助购房者花*少的钱办*正确的事。购房者选择适合自己的贷款能够降低成本，让资金发挥更大的作用。为此，每个购房者都需要根据自己的不同经济状况精打细算，合理安排。

（一）房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办*的事，但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60%。对于*性的购房者，要充分考虑资金成本，因为银行的贷款利率不是一成不变的。

（二）首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的20%，申请贷款的额度越大，首付款的额度就越小。选择小的首付款，就可以将其他资金用于别的*。所以如果购房者有多余存款又有其他较好的*途径就可以选择*少的首付，因为其他*的*可能会大于贷款利息。如果没有较好的*途径，在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款，因为贷款利息比存款利息高得多。

（三）还款期限要适当。借款期越少，每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额，选择十年的还款期每月要比选择二十年多，但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析，购房贷款一般在15至20年为宜。

二、贷款买房如何计算才合适？

买房贷款计算公式两种，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款，两种不同的方式各有优缺点。适合不同情况的购房者，我们先来看一下两者的计算方法。

（一）等额本息还款

等额本息还款，就是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。购房者每月要还的总数都相等，但是利息和本金占的比例每次都发生变化，开始时由于本金较多，所以利息占的比重较大，随着还款次数的增多，本金所占比重逐渐增加，利息占得比重越来越小。

举个例子，贷款20万选择20年还款期：按年利率7.47%计算，月均还款1607.5196元，支付总利息达185804.7元，还款总额将达385804.7元。

（二）等额本金还款

等额本金还款方式则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。购房者每个月换的数额都不同，其中本金的数额相等，随着每月本金的减少而递减，随着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。

同样以贷款20万元20年还清为例，按年利率7.47%算，第1个月还款为2078.33元，以后每月递减，较后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。

通过上面的例子我们可以看出，本金还款的方式比本息还款的方式少还了三万多，那么是不是每个人都应该选择本金还款的方式呢？不是的，本金还款在贷款初期月还款额大，还贷压力较重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差上千元。对于目前收入不高的人来说压力会很大，尤其是刚开始工作的年轻人。随着时间推移还款负担逐渐减轻，所以适合目前收入较高，有一定的经济基础，但是预计将来负担会加重的人群。例如有一定基础的中年人，未来退休后收入会减少，到那时还贷压力也减小了。而本息还款的优点是每月偿还金额相等，还款压力均衡，这种还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人，现在资金较为紧缺，但未来有能力提前还贷，这样利息也会相对减少。对于精通*、善于理财的家庭，也无疑是较好的选择，只要利润率高于贷款利率，则占用资金的时间越长越好。

由此可见，选择适合自己的贷款方式，合理安排首付比例，规划还款方式可以帮助购房者较大限度的利用贷款，减少购房成本，采取何种还款方式，购房者应该根据经济收入状况、*状况、未来负担状况、家庭抵御风险能力等情况确定。真正达到用*小的成本换取较大的*的目的。