买房须知

很多购房者在贷款中途会选择提前还贷，那么提前还贷要注意什么呢?房贷提前还贷分为全部提前还款和部分提前还款。提前还款一定能够省钱吗?

全部提前还款

借款人向银行办理单项个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款的，借款人经贷款银行同意可以一次性提前归还全部积欠本金，利随本清。贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息。 借款人向银行办理个人住房组合贷款的，借款人提前全部归还个人住房公积金贷款，保持个人住房商业性贷款的，可向原办理组合贷款银行提出申请，由贷款银行代办公积金贷款还款手续;个人住房商业性贷款由原办理组合贷款银行办理。

部分提前还款

个人住房公积金贷款只能办理全部提前还款，部分商业银行可办理个人住房商业性贷款的部分提前还款，且办理部分提前还款的方式不尽相同。办理部分提前还款有两种方法：第1种方法为贷款期限和贷款利率按原贷款合同不变，部分提前还款后，月还款额相应减少;第2种方法为贷款期限缩短，按原贷款合同利率不变，部分提前还款后，月还款额不变。

提前还贷一定能省钱吗?

提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。但是，并不是每类人都适合提前还贷，也要根据情况而定。

贷款机构认为，通常情况下，如遇年内有持续加息情况，借款人选择提前还贷不失为减压的好方法。今年整体利率环境处于下行阶段，还贷压力相对较小，借款人应当好好地把握手中的资金，不必着急还贷。有一种情况和三类人群，不宜提前还贷。

如果要提前还贷，多家银行都规定提前还贷需要提前申请，有的申请期需要1个月;此外，如果贷款不满一年提前还款，需要收取一定金额的手续费。目前，各家银行的违约手续费差异较大，有的银行需要收实际还款额1-3个月的利息，如果还款不够年限，甚至有银行需要收取实际还款额3%的手续费。

对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息提前还款还的是本金，提前还贷意义有限。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

哪些人不适合提前还贷?

享受房贷利率优惠折扣的借款人

已享受房贷利率7折或8.5折优惠折扣的借款人，在这样的连续降息政策环境下，*不应该提前还贷。因为2008年买房贷款的借款人，有很多人享受到当时的7折优惠利率，尽管现在首套房贷款亦能享受到8.5折，但是也远没有之前的优惠幅度大。

建议借款人不用盲目提前还贷，尤其是对于手头资金充裕且享受过首套房贷优惠利率的借款人，更不适用。

还款接近1/3或者接近一半的借款人

对于老房贷来说，从还款年限看尤其是贷款年限较长的借款人，提前还贷的较好时间点为贷款周期的前1/3期间。

对贷款方式的选择来看，采用等额本金还款方式还款的，而且还款期已超过三分之一的借款人没必要提前还贷。因为当还款期超过三分之一时，其实借款人已还了一半左右的利息，此时再选择提前还贷更多偿还的是本金，而不能有效节省利息。

另外一种就是，采用等额本息还款方式，而且还款期已接近一半的借款人同样也没必要提前还贷。因为如果还款期已经接近一半，则大部分利息已经偿还，此时再选择提前还贷也节省利息作用不大。

所以，还款额接近1/3等额本金的或者接近一半等额本息的借款人，不适宜提前还贷。

贷款不满一年的借款人

提前还贷看似简单，申请却很难。若要办理提前还贷，先要向贷款银行提出提前还贷申请，通常各家银行的提前还贷的审批流程都在一个月左右，在审批通过后，银行还会根据不同情况，可能会向借款人加收1至2个月的贷款利息。

另外，对于贷款不满一年期限的借款人，个别必须承担一定数额的违约金。因为银行规定，贷款人必须在还款一年以后才能申请提前还款，否则必须要承担一定数额的违约金。而且贷款金额越大，承担的违约金也就越多。所以， 有上述情况的借款人较好要谨慎考虑，以免自身利益遭到损失。

提前还贷需要什么手续?

借款人在办理提前还款时需要注意的事项有：(1)通常情况下借款人需提前一个月向贷款行申请办理提前还款。(2)还款金额为一万元的整数倍。(3)关于违约金的规定。目前大多数银行规定借款人在贷款期限满一年后才可以申请办理提前还款的，并且不收取违约金。所以在办理提前还款之前请咨询贷款行关于第(1)和(3)条的规定

2.借款人在银行约定的时间，携带身份证、产权证(土地证)、贷款合同及提前还款申请表到贷款行办理提前还款手续。

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