作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-20
以房养老,也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权,这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
1、不是养老政策 而是金融服务
“以房养老”只是一种金融产品,为老人提高晚年的生活质量,提供了一种新的选择,完全自主、自愿。举个例子,一对65岁的夫妇在上海内环有一套100平方米的商品房,抵押给银行,夫妻俩可以继续住在自己的房子里,每月领取1万元。如果老人能够活到85岁,20年总共能从银行获取养老金240万元。按现在的物价水平,应当说生活品质还是不错的。85岁以后,老人如果不在了,房子归银行,相信银行也有利可图。本市一家银行负责人介绍说,如果在抵押期间房价上涨,老人的*还会相应提高。
有人认为,推行“以房养老”意味着“养老不靠政府”,这也是错误的。现在的职工缴纳养老保险,退休后仍可以领取养老金,而且水平将不断提高。住房“倒按揭”后获取的养老金和社保部门发放的养老金,是两回事。
2、“70年土地使用权”不是障碍
事实上,对“70年使用权”的问题,《物权法》第149条已经给出了答案:住宅建设用地使用权期间届满的,自动续期。不过,广大业主的心上还悬着一块石头——住宅建设用地续期后,是否支付土地使用费?2007年,《物权法(草案)》提交十届全国人大五次会议审议时,提出的设想是:这个问题关系到广大群众的切身利益,需要慎重对待,目前不宜作出规定;届时,可以根据实际情况再作慎重研究。
3、金融保险技术手段可防范风险
“以房养老”有了国家层面的政策导向,银行、保险公司才有可能接手这项新业务,才有可能共同推进一种与养老产业密切相关的金融服务创新;同时,政府监管也会让老人的合法权益得到保障——起码,不是任何养老机构都可以从事“以房养老”业务,资质审批必不可少,日常监管也必须十分严格。
金融机构还面临一个风险,就是房价下跌怎么办?业内专家指出,从国际上的经验来看,政府会成立专门的担保或保险机构,用资产证券化、保险产品等风险缓释工具化解房价下跌的风险。
4、比租房卖房等养老方式更有归属感
时下,也有老人选择“卖房养老”,他们以大房换小房,或者将市核心的住房卖了之后再到郊区买房,将差价用于养老,还有一些老人索性卖房后入住养老院。这几种方式,其实都是广义上的“以房养老”,各有利弊。相比之下,“倒按揭”的方式有其优越性——老人可以不必更换住处,在熟悉的家中养老,更有归属感。
如何发展“以房养老”,上海也即将迈出实质性的步伐。9月12日,“倒按揭”养老金融产品业务研讨会在上海银行大厦举行。与会专家认为,上海是老龄化程度较高的城市,同时也是建设中的国际金融核心,加快“倒按揭”等创新产品的推出,有利于盘活老年人特别是有房空巢老人的现有房产,为老人多提供一种养老选择。
专家呼吁,像“倒按揭”这样在国际上比较成熟的金融产品,想要顺利在中国落地,除了金融机构愿意先行先试之外,还有待于相关法律法规和政策措施的出台和完善。
“以房养老”受到中国国情双重考验
除了中国人根深蒂固的传统观念对“以房养老”的排斥,此外,“以房养老”在技术上及市场上,还受到了中国国情的双重考验。
首先,“以房养老”实施的技术难度大。“倒按揭”确定每月支付给老人抵押房产的数额,要通过预测老人的寿命来实现。而预测寿命本身就有太多的不确定因素。如果老人实际寿命比协议期短,那么老人实际得到的钱就比较少,老人就有损失,反之,保险公司有损失。这无疑增大了“以房养老”的技术难度。
其次,“以房养老”市场风险,金融风险大。“以房养老”在西方国家可以普及的另一个重要原因,是房地产市场相对比较稳定,利率稳定,期房价估算变动不大,“以房养老”的折旧预测较容易。而我国近两年房地产时常日益红火,房价日新月异,且我国正处于加息周期,利率非常不稳定,如此一来,势必会造成大批违约。对与保险公司来说,不仅技术难度大,金融风险也比较大。
“以房养老”叫板中国传统观念
“以房养老”在给老年人带来优越物质生活的同时,也必将遇到重重困难。
历史证明,任何一种新的政策在执行之初,总会遇到各种阻碍。究其原因,要么是损害了一部分的利益,要么是与传统的习惯相对立,一时不能改变。这两点原因,“以房养老”刚好都沾上了边。
“以房养老”首先挑战的是国人传统观念。“孝”是中华民族的传统美德,受传统儒家思想影响,中国人从小就知道“百敬孝为先”的道理,因此,绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。如果谁敢踏入雷区――不照顾老人――必将会受到社会的谴责。而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。
老年人以房养老,减少了子女将来可继承的家庭财产,对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。国内每年发生的大量与房产继承有关的民事诉讼案件,就足以说明中国人重视继承房产的程度。
而“以房养老”之所以在美国子女争议少,且广受欢迎,其根本原因,在于国外高额的遗产继承税。以美国为例,继承65万以上财产,遗产继承税高达37%到55%,所以,西方老人及子女很容易在是否要房子之间做出选择。而在中国,继承税仅为7%,且对于目前不断看涨的国内房价,房子增值空间大,绝大多数老人和子女更愿意要房产。因为,它不仅是一笔财富,亦可以继续作为*。
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