买房须知

将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金核心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金核心的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金核心偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体对象利率审核担保等多方面存在差异。大部分人都会选择公积金贷款，贷款的原因很简单贷款利率低啊!下面吉屋综合整理商业贷款同公积金贷款计算差额。

一、商业贷款转公积金贷款计算

武汉住房公积金管理核心发布新政了。由于这项业务设置了很多限制条件，如必须是头次用公积金购房、须与原银行解除贷款合同等，另外还需要耗费至少一个月的时间才能办完。公积金贷款与商贷的差别究竟有多大?是不是商转公就一定划算?武汉住房公积金管理核心贷款处有关负责人进行了一番测算。

目前，公积金核心与各银行协议的二手房商贷转公积金收费标准与新房“商转公”相同，分为三部分：

担保公司收取的担保费，转贷金额小于10万元(含10万)时按800元/笔收取，转贷金额在10万~20万之间(含20万)时按1000元收取，转贷金额大于20万元时按1200元收取;

房产评估公司收取的抵押物评估费，按评估值的1.5‰收取;

房产部门收取的抵押办证费85元。

以评估价值50万元的二手房计算，转贷手续费较低为1635元(转贷10万元及10万元以下)，较高为2035元(转贷20万元以上)。

二、商转公之能省多少钱

以后湖同安家园一套总价50万元的房子为例，如果是商业贷款，按首套房当前利率打85折计算，即年利率为5.05%设计了三个方案：

方案1：10万元商业贷款20年，总还款额为159053.03元，利息为59053.03元，平均每月还款662.72元;

方案2：20万元商业贷款20年，总还款额为318106.07元，利息为118106.07元，平均每月还款1325.44元;

方案3：30万元商业贷款20年，总还款额为477159.1元，利息为177159.1元，平均每月还款1988.16元。

同样的，如果是同等金额转成公积金贷款，按照3.87%的利率，三种还款情况分别为：

方案1：10万元公积金贷款20年，总还款额为143796.52元，利息为43796.52元，平均每月还款599.15元;这里还要加上800元的担保费，500000×1.5‰=750元的评估费，另加85元的办证费，一共是1635元;

方案2：20万元公积金贷款20年，总还款额为287593.04，利息为87593.04元，平均每月还款1198.30元;这里还要加上1000元的担保费，750元的评估费和85元的办证费，一共是1835元;

方案3：30万元公积金贷款20年，总还款额为431389.56，利息为131389.56元，平均每月还款1797.46元;这里的担保费是1200元，加上750元的评估费和85元的办证费，一共是2035元。

对比公积金和商贷，如果是首套房的话，两个“方案1”中公积金可省利息15256.51元，扣除办理转公积金的费用1635元，总计可节省13621.51元，平摊到每月是56元;

两个“方案2”中，公积金贷款20年可节省利息30513.03元，扣除1835元的转贷费用，总计可节省28678.03元，平摊到每月是119元;

两个“方案3”中，公积金省下的利息是45769.54元，减掉转贷成本2035元，一共可省43734.54元，平摊到每月是182元。

所以，综合来看，如果贷款额只是10万元，那么为每月省下一顿饭钱而去找银行、跑手续，似乎有点不太划算;但如果转贷额达到了20万元，每月省下的119元够多添一件衣服了;如果金额达到了30万或以上，那就真还值得跑一趟，省下来的钱可供每年到香港小转一下了。