作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-20
1、等额本金还款
一句话来说,这种还款方式就是负担先重后减。借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款,同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。贷款本金在整个还款期内平均分摊,利息则按贷款本金余额逐日计算,每月还款额在逐渐减少,但偿还本金的速度是保持不变的。使用本方法,借款人在开始还贷时,每月还款额比等额本息还款要高,负担会较大些。但是随着还款时间的推移,还款负担会逐渐减轻,较后总的利息支出较低。
优点:可以节省大量利息支出。
缺点:还款开始阶段月供较高。
适用人群:当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人,如面临退休人士、企业高层、金领等,或当前经济实力较好,极有可能提前还款的购房者。
2、等额本息还款
这是一种固定款额支出的还款方式。贷款的本金和利息总和采用按月等额的还款方式。借款人每期以相等的金额偿还贷款本息,每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息,在整个还款期内,每个月的还款金额固定不变。
优点:每月还款额固定不变,便于购房者安排资金支出。
缺点:总体支出利息较多,利息总支出几乎是所有还款方式中较高的。
适用人群:现期收入少且稳定,特别是刚开始工作的年轻人。避免初期太大还款压力的人群,如稳定收入的公职人员。
3、固定利率还款
这种还款方式就是在玩转加息压力。一般住房借款人与银行签订的房贷合同利率都是浮动性的,随着央行每一次加息,利率也跟着上涨,借贷人的月供就要相应的增加。固定利率房贷较大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。在签订贷款合同时,即设定好固定的利率,不管贷款期内利率如何变动,借贷人都按照固定的利率支付利息。但固定利率是借款人提前锁定的加息风险走势把握,所以固定利率会高于现行利率。
优点:利率风险小,不随银行加息、物价或其他因素变化而调整。
缺点:如遇银行利率下调政策获批,借款人还是要按签订的固定利率支付利息,不会随市而变。
适用人群:*者具备一定风险所动能力,对预期升息能做出合理判断人群。
4、公积金还款
如果选择了这种还款方式,就是比较自由无忧的。住房贷款职工在售房单位签订购房合同或协议后,可向住房公积金管理核心提出贷款申请。符合贷款条件的,填写申请表和借款合同,经住房公积金管理核心审批后,由核心委托的贷款银行放款。公积金贷款可设定每月较低的还款额,只要月还款额不低于设置的较低还款额即可,每月多还的部分系统会自动划为提前还款,提前还贷剩余年限的利息不用支付。自由还款是公积金贷款独有的还款方式,与普遍的还款方式相比,公积金还款方式更为灵活。
优点:每月可自由还款,还款方式灵活便捷。
缺点:因较低还款额通常低于正常的还款月供,导致较后一期还款压力较大。
适用人群:符合贷款条件的公积金缴存职工。
等额本息or等额本金
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式比等额本息还款方式下,同样的年限,但是利息支出会高出很多,上图大家应该也看到了。所以,如果选择了等额本息还款方式,就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是,真的是这样吗?
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。
1、等额本息还款法
借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出多,本金还得相对较少,以后随着每月利息支出逐步减少,归还的本金就逐步增多。
2、等额本金还款法
借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,选择等额本金还款法。